Jika mendapatkan pinjaman PPP disetujui berarti Anda harus bergerak dengan kecepatan warp, mendapatkan satu pengampunan mungkin terasa seperti Anda terjebak dalam gerakan lambat.
Itulah yang terjadi pada Andrew Cao, mitra pengelola di Motoza, agen pemasaran digital berbasis di Austin yang ia dirikan pada tahun 2011. Cao memanfaatkan Program Perlindungan Gaji -- program pinjaman yang dapat dimaafkan senilai 1 miliar yang dirancang untuk menjembatani usaha kecil melalui pandemi-- pada bulan Mei, setelah beberapa kliennya mulai menarik bisnis mereka. Dia melamar melalui pemberi pinjaman lokal, Horizon Bank, setelah gagal masuk pada tahap pertama PPP pendanaan dengan bank perusahaannya sendiri, Bank of America.
'Itu hanya pengalaman yang sangat buruk, dan sayangnya itu harus terjadi seperti ini,' kata Cao, yang tidak menganggap enteng pengalaman itu. 'Kami telah mentransfer uang dari BofA ke Horizon selama beberapa bulan terakhir,' tambahnya.
Mengajukan pengampunan pinjaman jauh lebih mudah daripada mengajukan pinjaman, katanya, tetapi dia masih menunggu keputusan tentang apakah pinjaman .500 perusahaannya akan diampuni--hampir sebulan setelah pengajuan. Dan dia tidak sendirian.
Pada 24 September, Administrasi Bisnis Kecil A.S. telah menerima lebih dari 96.000 aplikasi pengampunan pinjaman, menurut kesaksian kepala staf dan administrator asosiasi SBA untuk akses modal, William Manger. Itu hanya sekitar 2 persen dari total pinjaman yang diberikan. Manger, berbicara sebelum pertemuan subkomite DPR, lebih lanjut mencatat bahwa sementara tidak ada aplikasi yang ditolak sejauh ini, tidak ada juga yang sepenuhnya disetujui. SBA belum memberikan pembaruan yang lebih baru.
Penundaan, Penundaan
Sementara SBA meluncurkan portal pengampunan online pada 10 Agustus, pada hari yang sama Cao melamar, proses peninjauan memakan waktu, memakan waktu hingga 90 hari sebelum agensi perlu mengirimkan apa pun kepada pemberi pinjaman. Dan pemberi pinjaman, yang mengajukan permohonan pengampunan atas nama peminjam, memiliki waktu 60 hari sebelum perlu menyerahkan apapun kepada SBA.
Peminjam sendiri dapat mengajukan permohonan pengampunan kapan saja--bahkan sebelum akhir periode pertanggungan pinjaman KPS mereka. Namun, pembayaran pokok dan bunga tidak jatuh tempo hingga 10 bulan setelah berakhirnya periode pertanggungan. Saat ini, hanya biaya yang diperbolehkan seperti biaya penggajian dan biaya tunjangan yang dapat dimaafkan. Dan hanya dana yang dihabiskan dalam periode tercakup 24 minggu yang memenuhi syarat untuk pengampunan. Pemohon KPS awal mungkin hanya memiliki waktu delapan minggu untuk membelanjakan dana KPS mereka, karena pengesahan Undang-Undang Fleksibilitas Program Perlindungan Gaji memperpanjang periode pertanggungan bagi peminjam baru. Biaya nonpayroll yang memenuhi syarat seperti bunga hipotek dan utilitas tertentu tidak dapat melebihi 40 persen dari jumlah total pengampunan.
Begitulah seharusnya program itu bekerja. Dalam praktiknya, beberapa pemberi pinjaman bahkan tidak siap untuk menerima permohonan pengampunan PPP, kata LJ Suzuki, pendiri dan CEO CFOShare, perusahaan outsourcing keuangan dan akuntansi yang berbasis di Denver untuk usaha kecil. Dia menambahkan bahwa pemberi pinjaman kemungkinan akan meluangkan waktu mereka untuk mempersiapkan diri agar tidak dihancurkan oleh aplikasi , seperti saat peluncuran awal program. 'Mereka ingin memastikan semua bug IT berhasil,' katanya. Ada juga harapan bahwa Kongres akan meloloskan semacam undang-undang pengampunan selimut yang akan memungkinkan pengampunan otomatis pinjaman di bawah $ 150.000, tetapi pembicaraan stimulus terhenti.
Artinya, pada 5 Oktober, portal pengampunan PPP online Bank of America masih tidak dapat dioperasikan. Setidaknya satu pengusaha, Calloway Cook, yang telah mencoba mengajukan pengampunan melalui portal PPP online BofA berkali-kali, mengatakan bahwa dia mendapatkan pesan kesalahan pada setiap upaya. Cook adalah presiden dan pendiri Illuminate Labs, sebuah perusahaan pengujian suplemen makanan di Northampton, Massachusetts, yang baru saja diluncurkan pada bulan Maret. 'Ini hal yang menggantung di kepala saya,' kata Cook, mengacu pada pinjaman PPP senilai .426. Dia menyatakan kecemasannya karena terkena biaya bunga jika dia tidak bisa mendapatkan pinjamannya diampuni sebelum moratorium 10 bulan atas penyimpangan biaya. 'Saya sangat menguasai masalah keuangan ... Saya hanya ingin menyelesaikan proses ini.'
Ketika ditanya tentang status portal pengampunan Bank of America, seorang juru bicara menolak. Dia mencatat bahwa bank 'berkomunikasi dengan klien dan melibatkan mereka dalam proses pengampunan.' Dia menambahkan bahwa BofA telah mulai mengirimkan aplikasi pengampunan yang lengkap ke SBA.
Mati suri
Meskipun Anda dapat memahami kehati-hatian SBA dan pemberi pinjaman--peluncuran PPP memang terburu-buru dan, sebagai akibatnya, kacau--masalah yang timbul dari penundaan pengampunan sangat banyak.
Terutama, itu menempatkan tingkat lain dari potensi tekanan keuangan pada perusahaan. Untuk menerima pengampunan penuh, bisnis harus mempertahankan jumlah karyawan mereka selama periode pertanggungan dan pada saat pengampunan. Jika proses itu tertunda, itu akan menempatkan bisnis pada posisi yang tidak dapat dipertahankan, kata Jake McDonald, mantan bankir dan direktur saat ini di CBIZ, sebuah firma akuntansi dan penasihat nasional yang berkantor pusat di Cleveland.
'Kami sedang berbicara dengan bisnis tentang itu,' tambahnya. 'Mereka berkata, 'Lihat, saya telah menghabiskan dana PPP; Saya perlu membuat keputusan kepegawaian.'' Pada dasarnya, dalam lingkungan pendapatan yang rendah hingga tidak ada - dan tanpa bantuan ekonomi tambahan - bisnis mengalami kesulitan mempertahankan orang sebagai staf. Dan segera, katanya, mereka harus membiarkan orang pergi--dengan atau tanpa jawaban tentang pengampunan.
Kabar baiknya adalah bahwa perusahaan memiliki waktu hingga akhir tahun untuk membawa orang kembali - dengan asumsi mereka dapat mempekerjakan kembali mantan staf atau mempekerjakan pekerja berkualifikasi serupa - dan masih memenuhi syarat untuk pengampunan. Tapi itu masih membuat mereka terikat, tambah McDonald. 'Ini menciptakan banyak tugas administrasi tambahan dan biaya terkait.'
charlie puth apakah dia gay?
Ini juga menciptakan potensi sakit kepala pajak, kata Graham Simmons, ketua bersama kelompok hukum bisnis di Norris McLaughlin, sebuah firma hukum regional yang melayani perusahaan di New Jersey, New York, dan Pennsylvania. Sebagai permulaan, dia mencatat bahwa biaya bunga - dan bagaimana memperlakukannya dengan bijaksana - menjadi semacam wildcard jika pengampunan tertunda. Sementara biaya bunga - yang mencapai 1 persen pada bagian pinjaman KPS yang tidak termaafkan - dan pembayaran dapat ditangguhkan hingga satu tahun, biaya bunga mulai bertambah pada hari pertama. Jadi, bahkan jika Anda mengharapkan pinjaman Anda diampuni secara penuh, Anda masih mengakumulasi biaya bunga seperti yang Anda lakukan pada pinjaman biasa. Dan setelah 10 bulan, kata Simmons, beberapa bisnis mungkin harus mulai melakukan pembayaran bunga dan pokok pinjaman yang akhirnya diampuni.
Simmons menambahkan bahwa itu menempatkan pemilik bisnis ke dalam wilayah aneh yang berpotensi mengklaim pengurangan biaya bunga atas pinjaman yang akhirnya diampuni. Biaya bunga yang timbul pada bagian pinjaman yang diampuni diharapkan akan dikirimkan kepada pemberi pinjaman. Dia mencatat bahwa, belum, tidak ada panduan dari SBA atau IRS tentang cara menangani keadaan sulit - dan itu membuat segalanya menjadi suram.
Meski begitu, menunggu untuk memohon pengampunan mungkin bukan ide yang buruk, kata Suzuki. 'Saya sengaja menasihati klien saya untuk tidak mendapatkan pinjaman mereka diampuni pada tahun 2020'. Alasannya berkaitan dengan pengurangan biaya KPBU. Sementara pemilik bisnis biasanya membebankan biaya upah karyawan, IRS mencatat bahwa jika dana tersebut dibayar dengan pinjaman KPS yang diampuni, biaya tersebut tidak lagi dapat dikurangkan. Itu akan dianggap sebagai pencelupan ganda. Dengan kata lain, jika Anda menunda proses pengampunan hingga tahun 2021, ia menghitung, Anda dapat mengurangi biaya pengeluaran yang dibayarkan oleh pinjaman PPP yang akan diampuni tahun ini, yang dengan demikian menurunkan kewajiban Anda dan akan meningkatkan arus kas Anda di 2020, saat Anda mungkin sangat membutuhkannya. 'Sebagai pemilik bisnis, itu berarti Anda mendapatkan nilai tambahan satu tahun untuk memiliki uang tunai itu dalam bisnis Anda,' katanya.
